SEPA
SEPA – JEDNOTNÁ OBLAST PRO PLATBY V EURECH
Vize SEPA (Single Euro Payments Area) byla zformulována v roce 2002, kdy evropské banky a asociace vydaly následující prohlášení:
„My, evropské banky a Asociace evropského úvěrového sektoru:
- sdílíme společnou vizi, že platby v Evropě jsou domácími platbami
- spojujeme své síly s cílem naplnit tuto vizi k užitku evropských klientů, průmyslu, jakož i bank, a proto
- zavedeme naši „Jednotnou oblast pro platby.“
Cílem SEPA je integrovat platební styk v EU tak, aby klienti při platbách v budoucnu nemuseli rozlišovat, zda se jedná o platbu vnitrostátní nebo přeshraniční, pro obojí mají platit stejné základní podmínky. SEPA se týká pouze plateb v eurech.
Nutným předpokladem vzniku Jednotné oblasti pro platby v eurech „SEPA“ je harmonizace právního prostředí v EU. Tento potřebný právní rámec byl zakotvila nová Směrnice Evropského parlamentu a Rady č. 2007/64/ES o platebních službách na vnitřním trhu. V České republice byly požadavky Směrnice promítnuty do nového zákona o platebním styku (č. 284/2009 Sb.), účinného od 1.listopadu 2009.
SEPA je velmi náročným projektem, složitost je dána i tím, že je třeba v EU dosáhnout konsensu zemí na společných standardech, postupech a pravidlech, což někdy znamená opustit i dobře zavedené a fungující národní principy. Zpočátku ještě mohou být v zemích SEPA existující pravidla pro vnitrostátní platební styk zachována a budou platit souběžně s pravidly SEPA, postupně si zákazníci budou moci vybrat mezi „starými“ národními a novými "evropskými" platebními produkty. Konečným cílem je převést i vnitrostátní platební styk na nové standardy SEPA a tím „zrušit“ rozdíly mezi platbami domácími a přeshraničními. V současné době právě probíhají velké diskuse o konečném přechodu na SEPA – týkají se především termínu (tzv. SEPA Migration End Day) a způsobu jeho stanovení.
Novinky
Rejstřík inkasních příjemců – „RIP“
V současné době je pro účely SEPA nově zprovozňován Registr inkasních příjemců, který ve spolupráci s ČBA vytvořila a bude spravovat Česká národní banka. Důvodem vybudování registru RIP jsou požadavky systému SEPA Direct Debit (SDD), jehož součástí je identifikace příjemců inkasních plateb prostřednictvím tzv. „Creditor Identifier“ – kódu přenášeného v systémech SEPA jako samostatné pole datového souboru. Identifikátor má umožnit plátci a jeho bance zkontrolovat údaje o subjektu v žádosti o inkaso s údaji uvedenými v souhlasu s inkasem („SEPA MANDATE“). Některé země pro účely SEPA využívají identifikační kódy příjemců zavedené již dříve (např. pro vnitrostátní platební styk), v ČR se identifikační kód příjemce inkas nepoužíval. Centralizovaný registr RIP je/bude zveřejněn na webových stránkách ČNB – v části Platební styk / Číselníky, registry. Požadavek na přidělení kódu podává příjemce inkas prostřednictvím své banky, která následně žádá o přidělení kódu ČNB.
Plenární shromáždění Evropské rady pro platební styk, které se uskutečnilo dne 16. prosince 2009, odsouhlasilo vývoj dalšího nového systému SEPA inkas. Nové schema má být určeno pro inkasa pevných částek (ve stejné výši), na tuto přesnou částku bude přímo vystavován souhlas s inkasem (SEPA Mandate). Příjemcům inkasních plateb nové schema umožní zvýšení jistoty konečného zaplacení.
ECOFIN
Zasedání Rady ministrů EU dne 2.12.2009 se v rámci hospodářských a finančních záležitostí zabývalo problematikou SEPA. Rada přijala 13 závěrů týkajících se Jednotné oblasti pro platby v eurech (dostupné jsou v tiskovém prohlášení publikovaném na http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/TZ_RadaEU_ECOFIN_02122009_1683809(Presse_352).pdf). ECOFIN mimo jiné také vyzývá Evropskou komisi, aby ve spolupráci s Evropskou centrální bankou a v úzké spolupráci se všemi dotčenými účastníky provedla zevrubné hodnocení toho, zda jsou zapotřebí právní předpisy, které by stanovily závazné termíny pro zavedení systému pro inkaso SEPA a systému pro bezhotovostní převody SEPA, a aby v případě, že toto hodnocení potvrdí potřebu závazných termínů, vypracovaly příslušný legislativní návrh.
Dne 2. listopadu 2009 byl učiněn druhý zásadní krok pro fungování Jednotné oblasti pro platby v eurech, byly oficielně spuštěny systémy SEPA pro inkasa (SEPA Direct Debit Scheme). Systémy SEPA umožňují – vůbec poprvé – inkasovat platby mezi účty klientů v různých zemích. Systémy budou fungovat ve dvou variantách: SDD Core Scheme a SEPA Business to Business Direct Debit Scheme (B2B) .
Dne 9. října bylo v úředním věstníku EU Official Journal publikováno nové Nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 924/2009 o přeshraničních platbách ve Společenství, které mj. stanoví některé povinnosti přímo související se SEPA.
Nařízení stanoví poskytovatelům platebního styku povinnost účtovat poplatky za platby v eurech ve stejné výši pro vnitrostátní i přeshraniční platby (posuzuje se srovnatelný typ transakce). Nařízení se může vztahovat i na další měny, ale pouze tehdy, pokud se tak daná země rozhodne. Požadavek na stejnou výši poplatků dosud platil jen pro bezhotovostní převody, nyní se rozšiřuje i na inkasní platby. Nařízení nově také zavádí povinnost, aby poskytovatelé platebního styku (banky), umožnili svým klientům-plátcům provádět platby prostřednictvím SEPA inkas (v eurových zemích od r. 2010, v neeurových zemích do 1 roku po vstupu do eurozóny, případně nejpozději do r. 2014).
V září 2009 vydala EK nový dokument týkající se dalšího vývoje a řízení implementace SEPA „ Sdělení Komise - Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA): plán na období 2009–2012“. Dokument uvádí opatření, která mají plnit orgány EU, národní orgány, jednotlivé sektory a uživatelé během příštích tří let, a to na základě šesti priorit (týkají se podpory přechodu na SEPA, zvýšení propagace produktů SEPA, vytvoření solidního právního prostředí, podpory inovací a interoperability a řízení projektu SEPA).
Tento plán se zaměřuje především na členské státy eurozóny.
Základní informace o SEPA
ÚČEL SEPA
Smyslem vytváření Jednotné oblasti pro platby v eurech - jako součásti budování jednotného trhu v EU – je sjednotit postup při platbách v eurech na jakémkoliv místě v oblasti SEPA. Očekává se, že splnění tohoto cíle přinese značný přínos uživatelům platebních služeb – kromě většího pohodlí i růst konkurence, zrychlení vývoje inovativních řešení a celkově povede k zefektivnění a zlevnění platebního styku
Proces vytváření SEPA
Příprava Single Euro Payments Area začala v roce 2004, postupně probíhal vývoj základních nástrojů, jejich zdokonalování, implementace a budování infrastruktur SEPA. Proces vytváření SEPA je řízen Evropskou radou pro platební styk (EPC), která v roce 2004 stanovila harmonogram postupu do r. 2010 s jednotlivými fázemi, tzv. SEPA Roadmap.
Základní nástroje SEPA
Podstatou SEPA je sjednocení postupů pro tyto základní platební nástroje: bezhotovostní převody, inkasa, platební karty. Bezhotovostní převody a inkasa se v SEPA budou řídit soubory pravidel – tzv. SEPA Rulebooks, které stanovují provozní postupy, technické normy, definují lhůty a upravují další povinnosti. Pravidla budou závazná pro ty finanční instituce, které se do daného systému SEPA smluvně zapojí.
Pro platební karty je stanoven soubor zásad a požadavků, kterým se vydavatelé, příjemci, kartové systémy a provozovatelé budou muset přizpůsobit – tzv. rámec SEPA pro platební karty (SEPA Cards Framework - SCF).
SYSTÉM SEPA PRO BEZHOTOVOSTNÍ ÚHRADY - „SEPA CREDIT TRANSFER SCHEME“
Systém SEPA pro bezhotovostní převody v eurech byl spuštěn jako první, dne 28.1.2008. Do do listopadu 2009 se k systému připojilo více téměř 4 500 evropských institucí, mezi nimi i některé banky v ČR. Registr účastníků je publikován na webových stránkách Evropské rady pro platební styk a je pravidelně měsíčně aktualizován.
SYSTÉM SEPA PRO INKASO - - „SEPA DIRECT DEBIT SCHEME“
Systémy pro SEPA inkasa SEPA Direct Debit Scheme (SDD) oficielně zahájily činnost 2.11.2009, první registry účastníků byly zveřejněny na webových stránkách EPC dne 2. října. Systém SEPA Direct Debit Core Scheme je určen pro fyzické osoby, systém SEPA Business to Business Direct Debit Scheme pro podnikatelské subjekty. Největší rozdíly mezi oběma systémy jsou např.: systém B2B nemohou využívat spotřebitelé, v systému B2B není plátce oprávněn požadovat vrácení prostředků autorizované transakce.
PLATEBNÍ KARTY
Cílem sjednocení podmínek v oblasti platebních karet je, aby klient byl zatížen srovnatelným poplatkem za vydání karty, za transakce provedené touto kartou, přičemž transakce by měla být všude stejně rychle zaúčtována a karty by měly být akceptovány na každém terminálu, u každého obchodníka v rámci celé EU, resp. SEPA.
Pro platby uskutečňované prostřednictvím platebních karet je stanoven soubor zásad a požadavků, kterým se vydavatelé, příjemci, kartové systémy a provozovatelé budou muset přizpůsobit – tzv. rámec SEPA pro platební karty (SEPA Card Framework - SCF).
EPC – Evropská rada pro platební styk
Evropská rada pro platební styk (EPC) vznikla v roce 2002, v r. 2004 změnila svou strukturu, přijala nové stanovy a podstatně rozšířila okruh svých členů. EPC je nejvyšším orgánem komerčního sektoru s rozhodovací pravomocí pro oblast platebního styku. Členy EPC jsou úvěrové instituce (banky, spořitelny, družstevní banky) a jejich národní a evropská sdružení a federace. Zastoupeny jsou všechny státy EU.
Hlavním úkolem EPC je vývoj a řízení projektu SEPA - sektor úvěrových institucí převzal totiž v EU rozhodující roli a zavázal se vytvořit pod záštitou EPC pravidla pro nástroje, které byly vytipovány jako základ pro fungování SEPA. V EPC působí pracovní a expertní skupiny, v nichž jsou připravovány jednotné postupy, pokyny a standardy. Pravidla jsou schvalována na Plenárních shromážděních EPC – zde má každá členská země vymezený počet hlasů, kriteriem je počet obyvatel a počty platebních transakcí (a zda se jedná o eurovou či neeurovou zemi). Rozhodnutí EPC jsou přijímána formou usnesení, která mají samoregulační charakter a jejichž implementaci EPC následně monitoruje.
SEPA v ČR
ZAPOJENÍ ČBA V EUROPEAN PAYMENTS COUNCIL
Česká bankovní asociace se stala členem EPC v roce 2004. Zástupce ČBA je členem Plenárního shromáždění EPC (ČR zde má 1 mandát), experti ČBA dlouhodobě působí v některých pracovních skupinách EPC (SEPA Payment Schemes Working Group, Cash Working Group, Cards Working Group).
NÁRODNÍ KOORDINAČNÍ VÝBOR PRO ZAVEDENÍ SEPA V ČR (NKV SEPA)
Národní koordinační výbor pro zavedení SEPA v ČR byl zřízen rozhodnutím prezidia ČBA v roce 2008. Mezi jeho hlavní cíle patří
- sledování vývoje SEPA (včetně zásadních regulačních a samoregulačních opatření přijímaných nebo doporučovaných na úrovni evropských orgánů)
- kontrola a monitorování implementace SEPA v České republice,
- koordinace transformačních procesů v platebním styku na služby SEPA,
- komunikace zaměřená na zvýšení informovanosti o projektu SEPA,
- zajištění přípravy Národního plánu implementace SEPA pro Českou republiku.
Cíle činnosti Výboru budou aktualizovány v návaznosti na postup příprav na zavedení zákonné měny euro v České republice. Členy NKV SEPA jsou zástupci České národní banky, Ministerstva financí, Hospodářské komory ČR, Svazu průmyslu a dopravy ČR, České asociace treasury, Sdružení českých spotřebitelů, Sdružení pro bankovní karty a experti ČBA. Zástupci NKV SEPA se pravidelně účastní zasedání evropského fóra národních koordinačních výborů pro SEPA, organizovaných Evropskou komisí.
NATIONAL ADHERENCE SUPPORT ORGANISATION
Pro usnadnění organizačních a administrativních záležitostí spojených s přistupováním poskytovatelů platebních služeb k systémům SEPA byly v zemích SEPA zřízeny tzv. National Adherence Support Organisation (NASO). V ČR tuto funkci pro své členské instituce plní ČBA.
NASO ČBA zajišťuje kontrolu dokumentů předkládaných členy České bankovní asociace pro přistoupení k systémům SEPA. Kontaktní adresa je:
naso@czech-ba.cz
NASO se řídí pravidly stanovenými v dokumentech EPC
Guide to the Adherence Process. Pro přistupující instituce je NASO (v případech vymezených pravidly EPC) administrativně kontaktním místem pro podávání žádostí, tzv.
Adherence Pack. Dokumenty, které tvoří
Adherence Pack, jsou k dispozici ke stažení na webu EPC. Jedná se o tyto:
1. Adherence Agreement 2. Schedule 3. Legal Opinion. Na webu EPC jsou pro každý z fungujících systémů SEPA uvedeny v části
Register of Participants : datum účinnosti přistoupení, datum zveřejnění v registru a termín pro doručení žádosti o přistoupení EPC. NASO ČBA konkrétní termíny pro předkládání žádosti nestanovuje
, postup pro podání žádosti je však třeba s NASO ČBA předem zkonzultovat.
Odkazy a dokumenty
odkazy
Internetové stránky EPC - Evropské rady pro platební styk. Obsahují všechny důležité informace o EPC a SEPA, platné verze schválených dokumentů, jimiž se řídí systémy SEPA, registry účastníků systémů, aktuality, SEPA Newsletter. Stránky obsahují také vzory souhlasů s inkasy SEPA (SEPA mandates) v jazykových verzích jednotlivých zemí. Jsou zde publikovány i různé informační brožury vydané EPC.
Web Evropské komise v části SEPA obsahuje např. tiskové zprávy, vystoupení představitelů EK, různé dokumenty a informace z konferencí, roční zprávy EK o pokroku SEPA; obsahuje i dokumenty k veřejným konzultacim, informace z EU fóra národních koordinačních výborů pro zavedení SEPA vč. prezentací jednotlivých zemí.
SEPA portál Evropské centrální banky.
dokumenty
Veškeré důležité dokumenty a informace o SEPA jsou dostupné na internetových stránkách EPC – anglicky. V české verzi jsou k dispozici tyto materiály:
Jednotná oblast pro platby v eurech < integrovaný trh služeb platebního styku> – brožura ECB, připravená v jazykových verzích všech členských států EU. Popisuje, co je podstatou a cílem SEPA, vysvětluje základní platební produkty SEPA atd. Jde o dokument z r. 2007,
česká verze je ke stažení v PDF formátu zde
Brožurka EPC „SEPA pro spotřebitele“ - pracovní překlad (ČBA). Stručné shrnutí informací o SEPA, jak provádět platby, informace o IBAN apod.
česká verze ke stažení zde.
Sdělení Evropské komise : Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA) - plán na období 2009–2012
Nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 924/2009 o přeshraničních platbách ve Společenství. dokument je ke stažení na http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2009:266:0011:0018:CS:PDF
16.4.2010
European Comission - SEPA progress report
6.11.2009
Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA): plán na období 2009–2012
6.11.2009
SEPA pro spotřebitele
13.4.2009
Česká verze dokumentu ECB
13.4.2009
„Soubor pravidel bezhotovostních úhrad SEPA“
Český překlad starší verze pravidel.
16.4.2010
SEPA - Informace pro veřejný sektor
Důležité informace o systému SEPA
